Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должника

В наследство переходят деньги, имущество, а также долги, в том числе и по кредиту. На финансово-кредитном рынке предлагаются разнообразные банковские продукты, что является привлекательным для населения. Люди массово оформляют займы, не задумываясь о последствиях. События в жизни человека бывают непредсказуемыми, его может ожидать болезнь, авария, трагедия. Кто выплачивает кредит в случае смерти заёмщика?

Условия кредита прописаны в кредитном соглашении, которое регламентирует отношения сторон (между банком и заёмщиком). Преемники умершего получателя ссуды должны знать о некоторых условиях, которые могут привести к изменению ситуации с погашением долговых обязательств.

Гарантии банка

Банк

Кредитные организации создаются с целью получить прибыль от сделок, и заинтересованы в оплате кредитного займа и используют для этого всевозможные способы. Большинство банков (ВТБ, Сбербанк) предоставляют денежные средства взаймы при наличии страхового полиса у клиента. В финансовом законодательстве отсутствует прямое указание на его обязательность. Обладание таким документом даёт возможность получения ссуды под выгодные проценты и более гибкие условия. Чтобы получить финансовые преимущества, клиенты страхуют свою жизнь. При наступлении смерти страхование гарантирует возвращение долговой суммы, недоплата погашается с его помощью. Когда у человека страховка составляет значительную сумму, он имеет возможность установить в документе не только сумму для погашения долга, но и назвать тех, кто получит страховые выплаты. Каждый год плательщик кредита обновляет договор, страховая компания выбирается им самостоятельно. Следует быть внимательней изучить условия, при которых наступает страховой случай и узнать, как происходит возмещение.

Отсутствие страхования

Когда нет страховки, в случае кончины погашение займа будет зависеть от того, чем обеспечен договор. Варианты могут быть следующие:

  • наличие созаёмщиков (одного или нескольких), долги партнёра переходят к ним; банком направляется требование исполнить условия соглашения; по кредиту они имеют равную степень ответственности. В случае смерти одного из них они должны производить оплату кредита в том же порядке;
  • поручительство, его наличие является обычным делом при заключении договора. Поручитель отвечает за долги покойного, и от него банковское учреждение будет требовать выплаты невыплаченной денежной суммы. Он сможет вернуть внесенные средства через суд, подав исковое заявление к наследникам получателя кредита;
  • оформление под залог определённого имущества. Банк передаёт на залог взыскание, чтобы возвратить свои деньги. Реализовав собственность, оставшиеся финансы (в случае их остатка) распределяются между преемниками.

Когда оформляется кредитный договор, стороны должны подробным образом обсудить, каким будет обеспечение: наличие гарантов, степень их ответственности, в каком порядке будет взыскивать банковский долг и другие нюансы.

Заёмщик может предоставить право реализации банком не только залоговой недвижимости, но и другого имущества. Вопрос об уплате кредита поднимется в случае недостаточного денежного возмещения долга.

Поручительство

Наиболее сложным является положение поручителей, которые не приходятся близкими родственниками или получателями имущества по завещанию. Они получают лишь обязательства по выплате долга. В стандартном договоре чётко прописывается положение, о том, что поручитель отвечает за выполнение условий кредитного договора и на него переводятся долги в случае смерти заёмщика.

Причём, ответственность поручителя является полной, начиная погашением основной задолженности, и заканчивая возмещением судебных издержек. У наследников есть возможность отказаться от наследия, в этом случае все претензии, что накопились за время оформления отказа, будут предъявлены к поручителю. Ему можно лишь рассчитывать на часть имущества должника, чтобы погасить остаток кредита за его счёт.

Если наследники не отказались наследовать, то погасивши банковский долг, поручитель превращается в кредитора. Он вправе требовать от преемников заёмщика возместить понесенные затраты, обратившись с исковым заявлением в суд. Результаты будут зависеть:

  • от оперативности в решении наследственного дела;
  • раздела имущества;
  • добросовестности наследников;
  • готовности поручителя к судебному разбирательству.

Смерть поручителя не делает его наследников солидарными должниками по кредитному соглашению.

Рукопожатие Поручитель будет обязан выплачивать долг умершего заёмщика, если он дал согласие нести ответственность за передачу задолженности новому должнику.

Поручитель будет отвечать в любом случае, если договор кредитования содержит условие о переходе поручительства при смене заёмщика автоматически.

Кредит с поручительством отличается признаками:

  • для поручителя обязанности не заканчиваются с гибелью должника;
  • обращение банков к поручителям, прежде всего, (даже при наличии наследников);
  • отказ наследников от имущества приводит к тому, что оно объявляется выморочным и переходит к государству. Обязанность поручителя состоит в том, что он даёт согласие на поручительство, а затем требует возмещения расходов;
  • получение прав кредитора поручителем в отношении наследников.

Таким образом, при отсутствии пункта в кредитном соглашении о переходе поручительства автоматическим путём и согласия о переводе ответственности на нового заёмщика претензий к поручителю у банка не будет.

Застрахованные ссуды

Страхование займа приносит выгоду сторонам кредитного соглашения. У банка появляется гарантия выплаты кредита при любых обстоятельствах. Гражданин застрахован от непредвиденного случая. Страховые условия предусмотрены специальным договором.

Если смерть подпадает под страховой случай, нужно поставить в известность об этом страховую организацию. Следует обратить внимание, что сроки для уведомления значатся в договоре и, как правило, отличаются короткой продолжительностью (31 день со дня смерти).

Страховщикам нужно представить необходимые документы для проверки, а именно: справку о смерти с указанием её причин. До перечисления страховой компанией денег в банк наследникам необходимо вносить текущие кредитные платежи.

Дом и деньги Страховые компании не спешат с выплатой долгов умерших. Чаще всего плетельщики застрахованы в пользу банковской организации. В идеале – банку достаётся страховая сумма, а наследникам собственность без обременения.

На практике приходится встречаться с ситуациями, когда недостаточно финансового покрытия (учитывая пени и штрафы), а страховщиками не каждая смерть признаётся страховым случаем.

Страховая сумма не будет выплачена:

  • при самоубийстве;
  • гибели в военных действиях;
  • гибели при аресте или в месте лишения свободы;
  • смерти от радиации;
  • смертельной травме, полученной во время занятий рискованными видами спорта (парашютным спортом);
  • при вождении машины в нетрезвом виде;
  • при заражении ВИЧ или СПИД.

Частым является применение формулировки о сокрытии хронического заболевания при оформлении кредитования. Курильщик, умерший от инфаркта, может быть признан хроническим сердечником. Смерть после обильного застолья у страхового агента вызовет вопросы, не злоупотреблял ли должник алкоголем, и что в связи с этим у него может оказаться больная печень.

Заключая кредитный договор, лучше оформить страховой полис, он является более надёжным финансовым средством, чтобы обезопасить близких людей. Также не следует скрывать от близких людей наличие кредита.

Практика возмещения долгов

Мужчина и деньги Банк в подобных ситуациях действует в рамках закона, но практические действия кредитных организаций неоднозначны.

В ситуации отсутствия страховки и поручительства банк единственный выход видит в предъявлении претензий к наследникам покойного. Отказ преемников от собственности должника или при её отсутствии, приводит к тому, что задолженность по кредиту подлежит списанию. Если размер займа небольшой (например, потребительский), банковским учреждениям невыгодно экономически заниматься долгой и хлопотной процедурой его взимания.

Наследники должны знать о 3-летнем сроке исковой давности возмещения банковской задолженности, по его истечении финансовые организации не могут требовать погашения остатка кредита.

Ответственность наследников

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Остаток кредитного долга должен выплачиваться наследниками, степень ответственности равняется доле полученного наследственного имущества, так, при долге в 400 тысяч и при полученном имуществе в 100 тыс. обязательства банку не будут превышать названной суммы. Наследник, не обязанный выплачивать разницу, кредитор будет взыскивать её с других родственников, страховщиков или долг будет списан, как безнадёжный.

Если задолженность перешла к нескольким преемникам, она должна быть выплачена в одинаковых долях. Способ возврата долга они должны обговорить до момента вступления в права, иначе придётся возмещать денежные обязательства умершего человека в результате судебного разбирательства.

Наиболее простым способом погашения является наличие в договоре залогового имущества, оно подлежит реализации, а затем – закрытию договора. В этой ситуации наследниками подаётся заявление в банк о смерти плательщика кредита. Банк, получив запрос, начинает реализацию собственности.

Если ссуда получена без обеспечения, наследники обязаны оплатить задолженность покойного деньгами. Существенная проблема с 2018 года состоит в том, что начисляется пеня и штрафы при несвоевременном погашении займа. Родственники могут быть не осведомлены о существовании кредитного соглашения, процесс начисления пеней банками доведён до автоматизма. Ситуацию надо разрешать в судебном порядке, преемники вправе требовать оплаты основной суммы долга, налоги, штрафы и пени банк спишет на убытки.

Рукопожатие Начислять штрафы за несвоевременность в оплате ссуды банк должен прекратить со дня смерти плательщика. Родственники должны обратить внимание: если величина задолженности больше стоимости, полученной в наследство собственности, нет смысла в открытии наследственного дела. Следует в законном порядке отказаться получать наследство.

Наследуются ли долги по кредитам умершего отца? В соответствии со статьёй 1175 Гражданского кодекса РФ, получатели наследства обязаны возмещать долг по кредиту наследодателя. Оплата задолженности не зависит от того, каким путём человек вступил в наследство – по завещанию или закону.

Для перевода долга с покойного плательщика на правопреемников понадобится немалый период. Согласно нормативным актам, наследство открывается на протяжении полугода, в течение которого о своих правах заявляет разное количество наследников и заинтересованных лиц. Вступив во владение имуществом, родственники могут начать выплату банковского долга. Судебные споры вокруг наследства тянутся годами.

Банковские учреждения не намерены долго ждать, предъявляют претензии, как только им становится известно о смерти плательщика.

Могут возникнуть определённые юридические коллизии. К примеру, семья покойного заёмщика пользуется его собственностью (прописаны и проживают в жилом помещении), но члены семьи не всегда – наследники. По закону они не обязаны выплачивать долг. В случае перехода квартиры в собственность банка (по взысканию), проживающие здесь родственники теряют право на имущество и по судебному решению обязаны выселиться. Существует сложности и ограничения, предусмотренные жилищным и семейным законодательством. Не допускается нарушение прав детей или членов семьи (инвалидов, пенсионеров), не располагающих другим жильём, кроме помещения, которое взыскивается.

Завещание может быть составлено в пользу несовершеннолетнего. В этом случае он, так же, как и взрослый владелец, приобретает обязательства завещателя. Выплату долга осуществляют законные представители детей (мама, отец, опекуны).

Удовлетворяя требование банковского учреждения по устранению задолженности покойного плательщика, нельзя нарушать права детей и других лиц.

Платятся ли проценты?

Проценты Распространено мнение, что наследникам должника не нужно оплачивать кредит, пока не будет законно оформлено наследство. Это означает, что у банка нет права в этот период (6 месяцев) начислять пени. К сожалению, это мнение является ошибочным. Право наследования начинается с его открытием, то есть со дня смерти родственника, а не с получением нотариального свидетельства. Если платежи по кредиту не вносятся, банк полномочный насчитывать пени и штрафы за просроченное время при оплате кредита. Вопросы, касающиеся законной неустойки (в том числе пени и штрафы по просроченному кредиту), предусмотрены ГК. Можно ли избавится от штрафов? На помощь приходит ст. 333 «Уменьшение неустойки» указанного нормативного акта:

  • банки удовлетворяют запрос клиента и могут уменьшить или снять штрафные санкции, заключив мировое соглашение, если наследники готовы к погашению задолженности;
  • возможность аргументировать тем, что просрочка возникла не по причине небрежности клиента, а в силу обстоятельств непреодолимой силы (смерти). Наследники могли не знать о существовании займа. Если банк не идёт навстречу, ваши аргументы будут убедительными для судебной инстанции.

Банк вправе потребовать от преемников выплатить кредит, выплата процентов и штрафов при просрочке обязательна не всегда.

Что делать наследникам после смерти заёмщика

Если информация о наличии кредита известна родственникам, в обязательном порядке нужно сообщить банку о смерти жены (мужа) с предоставлением копии свидетельства о смерти. Кредитное учреждение не будет начислять проценты по кредиту с момента смерти плательщика. Долговую сумму зафиксируют на период в 6 месяцев, пока родственники не вступят в наследство.

Наследники могут погасить остаток кредита:

  • выплатить одну общую сумму;
  • вносить периодические платежи. Для этого нужно оформить дополнительный договор с банком.

Калькулятор и деньги Долг погашается пропорционально в зависимости от полученной доли наследства. При отказе родственников погашать кредит, кредитное учреждение имеет право взыскивать долг в судебном порядке.

Наследники не будут отвечать по обязательствам, если оформили отказ от всего наследства. Это значит, что если от родственника перешло несколько жилых помещений, и остался кредит на покупку квартиры, наследники отказываются от всей недвижимости, а не только от квартиры, которая им не нужна.

В ситуации, когда нет данных о наличии кредита, рекомендуется написать запросы в крупные банковские отделения по месту жительства с приложением документа о смерти. Ещё один вариант – обратиться в суд, чтобы было разрешено получение информации из Бюро кредитных историй.

Если наличие кредита выяснилось после принятия наследства, следует направить в банк заявление о списании начисленных процентов, комиссии и неустойки за время, прошедшее с момента смерти (приложить документ о наступлении смерти).

Наследник должен проверить сроки, предусмотренные законодательно, в течение которых у банка есть право требования по возмещению долгов умершего. Данный период состоит из 6 месяцев, начиная со дня, когда кредитному учреждению стало известно, что заёмщик умер, или один год, после того, как закончился срок кредитования или продолжительности кредитной карточки.

При правильности сроков, наследнику вменяется обязанность по выплате задолженности в объёме полученной доли наследственной собственности.

Наследники освобождаются от долгов по кредиту, если они отказались от наследства. Его нельзя принять или отказаться частично от имущества. При вступлении во владение имуществом, наследники принимают его полностью. Осуществить отказ позволяется на протяжении полугода со дня открытия наследства. Банк не вправе требовать, чтобы супруг (супруга) погасили кредит досрочно.

У наследника наступает ответственность по долгам в день смерти наследодателя, он должен заплатить очередную сумму кредита или быть готов к оплате неустойки.

Наличие ипотеки

В случае если покойный ипотечный клиент банка, родственникам предстоят хлопоты, чтобы урегулировать обязательства, прописанные в кредитном договоре. Жилое помещение необходимо вывести из-под залога.

Не следует опасаться переговоров с банком, можно договориться о том, чтобы:

  • увеличить срок кредита;
  • уменьшить ежемесячные взносы;
  • отсрочить платёж;
  • получить разрешения сдачи заложенной квартиры внаём для погашения кредита вырученными деньгами.

Залоговое имущество после смерти должника не имеет каких-либо дополнительных сложностей и отличий от общего процесса наследования. Банк производит замену умершего плательщика на его преемников.

Таким образом, смерть близких людей приносит не только обретение материальных выгод. Наличие большого долга по кредитам и залога на имущество, целесообразней отказаться от права наследования и имущества умершего плательщика по кредиту.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: